Пиьмо Ноготкову.
Мне представляется важным вызвать заинтересованность в наших услугах у тех людей, которые еще не имеют больших заработков, но финансовые возможности которых в ближайшей перспективе многократно возрастут. Речь идет о выпускниках ВУЗов и колледжей.
Сделать их клиентами банка несложно.
У выпускников учебных заведений заканчивается срок действия льготного проездного. В связи с чем целесообразно, пока люди еще учатся на последнем курсе, предложить им оформить карточку - проездной банка; уверен, они с радостью согласятся. Число выпускников в одной только Москве - несколько десятков тысяч, большинство которых пользуется общественным транспортом.
Дальнейшие этапы - продажа новым клиентам других финансовых продуктов, удержание клиентов и недопущение других банков к работе с выпускниками, т.е., формирование монополии нашего банка в сотрудничестве с данной социальной категорией.
Вопрос продажи финансовых продуктов может быть эффективно решен следующим образом.
1. У человека имеется семь стадий жизненного цикла: детство, период до женитьбы, ранняя стадия брака, семья с детьми, семья с взрослыми детьми, супруги предпенсионного возраста, пенсионный возраст. Наша цель - предоставить клиенту информацию не только об этих стадиях, но и о том, как они соотносятся с финансовыми потребностями. Иначе говоря, каждый период жизненного цикла диктует человеку совершенно конкретные финансовые задачи.
2. Необходимо помочь клиенту сформулировать жизненные цели и оценить их реализацию в денежном эквиваленте.
3. После чего нужно предоставить человеку набор финансовых инструментов для осуществления требуемых задач.
Набор финансовых продуктов, как уже говорилось ранее, должен быть разнообразным.
Вполне удобной и приемлемой может быть следующая схема.
- человеку помогли сформировать, допустим, такую цель: "Получать пенсию в размере 30000 рублей в месяц в ценах сегодняшнего дня";
- исходя из имеющегося срока до наступления цели (в нашем примере это достижение пенсионного возраста) под эту цель формируется пакет услуг, а также график требуемых платежей для реализации задачи.
Пакет услуг может быть, к примеру, таким:
1. 20% НПФ
2. 30% Облигаций
3. 50% Акций,
график платежей- 10000 рублей в месяц.
Пакет услуг работает так: человек переводит на счет банка 10000 рублей ежемесячно. Банк автоматически покупает на эту сумму финансовые продукты в заданной пропорции.
Клиенту следует нарисовать график достижения цели.
Для контроля личных доходов и расходов, а также осмысленного планирования финансов уже будет создана система домашнего бюджетирования.
Таким образом, мы привлекаем в качестве клиента образованного, но финансово малограмотного человека, который скоро начнет много зарабатывать, объясняем ему, как грамотно распоряжаться деньгами, помогаем сформулировать свои пожелания и показываем путь их реализации с помощью наших финансовых продуктов. Предоставляем все необходимые высококачественные финансовые инструменты. Обеспечиваем дальнейшее курирование клиента,- консультационную, да и просто человеческую поддержку. Надо полагать, при выполнении всех этих условий вероятность того, что клиент когда-нибудь уйдет из нашего банка, ничтожна.
Однако через 3-4 года другие банки заметят тенденцию снижения числа молодых клиентов. И тоже предпримут попытку распространения среди выпускников карточек, аналогичных нашей.
К этому моменту необходимо продумать структуру образовательного курса, который мы будем преподавать студентам, установить связь с администрацией учебного заведения.
Разумеется, ввиду расширения рынка банковских карт для проезда на транспорте, у человека возникнет резонный вопрос, у кого приобретать карту. Вариантов будет два - приобрести карту у того, кто:
- ее предложил;
- дал образование в области финансов и предложил попробовать другие продукты банка.
Уверен, потенциальные клиенты выберут второй вариант, то есть предложение нашего банка, а не банков - конкурентов.
Итак, в течение в среднем шести лет банки- конкуренты будут терять перспективное поколение клиентов, в то время как обслуживать последних будет наш банк.
Система домашнего бюджетирования в Интернет-Банке.
1. Счета системы домашнего бюджетирования (СДБ).
1.1. Необходимо обеспечить перенос банковских счетов клиента в СДБ.
1.2. Каждый счет в СДБ должен иметь:
1.2.1. Название
1.2.2. Тип счета (банковский счет, наличные+..)
1.2.3. Валюта счета
1.2.4. Начальные остатки
2. Категории "Расходы", "Доходы", "Долги", "Инвестиции"
3. Ведение финансовых операций
3.1. Финансовые операции, введенные вручную.
3.1.1. Пользователь выбирает счет, по которому были произведены расходы, получены доходы или совершен перевод. Выбирает категорию, к которой относится данная операция. Вводит сумму операции и выбирает дату совершения операции. Для более детального учета у каждой операции есть поле "Примечание".
3.1.2. Регулярные транзакции. У пользователя должна быть возможность задать шаблон для регулярных операций, которые будут выполняться автоматически с заданной периодичностью.
3.1.3. Экспорт выписок по счетам, открытым в других банках. Нужно разработать удобный механизм, осуществляющий экспорт выписок по счетам, открытым в других банках. Данный обмен удобно производить через файл.
3.2. Конвертация банковских транзакций в операции СДБ.
Допустим, человек купил в супермаркете журнал за 90 рублей, мыло за 20 рублей и чипсы за 90 рублей. Сумма транзакции по банковской карте- 200 рублей.
Стандартная транзакция по банковской карте выглядит следующим образом:
Номер карты Дата операции Дата обработки Сумма и валюта транзакции Комиссия Итого по счету Основание
0789 20.02.2010 00:00:00 25.02.2010 -200.00 RUR 0.00 RUR -200.00 RUR Retail RUS MOSKVA BILLA-KANTEMIROVSKAYA 576423
В системе СДБ данная транзакция должна иметь следующий формат:
Счет Дата Сумма Категория Примечание
Кредитная карта 20.02.2010 90 руб. Книги, журналы Супермаркет BILLA
Кредитная карта 20.02.2010 20 руб. Средства гигиены Супермаркет BILLA
Кредитная карта 20.02.2010 90 руб. Питание дома Супермаркет BILLA
Для этого нужно перенести в СДБ одну транзакцию:
Счет Дата Сумма Категория Примечание
Кредитная карта 20.02.2010 200 руб. Категория неизвестна Супермаркет BILLA,
и дать возможность пользователю разбить эту транзакцию на несколько более мелких транзакций с общей суммой 200 руб.
Для операций, предполагающих такую возможность, нужно создать настройку конвертации транзакций. Т.е., если в основании присутствует "BILLA" ("СНЯТИЕ НАЛИЧНЫХ В БАНКОМАТЕ"), то в примечание нужно записать "Супермаркет BILLA" (создать транзакцию перевода между счетами "Счет, с которого сняли деньги" и "Наличные")
4. Планирование бюджета.
Опция внесения плановых сумм по категориям.
5. Финансовые цели.
В этом разделе нужно с помощью анкеты помочь человеку сформулировать "правильные" финансовые цели, которые будут способствовать реализации наших финансовых продуктов.
Отображать финансовые цели можно так:
6. Отчеты.
В каждом отчете указывается период, за который он строится, а также один или несколько счетов.
1. Доходы. Программа строит график, на котором отображены доходы по категориям.
2. Расходы. Действия программы аналогичны п.1.
3. Сравнение доходов и расходов.
4. Детальные доходы. Программа строит график, на котором отображены доходы по категориям. Внизу отчета расписаны доходы по категориям.
5. Детальные расходы. Действия программы аналогичны п.4.
6. Сравнение доходов за период. Пользователь выбирает два временных интервала. На экран выводится график, на котором можно сравнить доходы за два разных периода.
7. Сравнение расходов за период. Действия пользователя аналогичны п.6.
8. Отчет по инвестициям.
9. Отчет сравнения плановых показателей с фактическими.»